A B C produktów finansowych

Wpis

piątek, 24 maja 2013

Czym są kredyty konsolidacyjne?

Oczywiście, jestem również świadom tego, że kredyt konsolidacyjny nie posiada samych zalet. Zarówno ekonomiści, jak i klienci banków zwracają uwagę na przynajmniej kilka jego wad wspominając miedzy innymi o wysokiej prowizji pobieranej przez bank, wydłużeniu się czasu spłaty zobowiązania, a w dalszej kolejności również o tym, że decydując się na kredyt konsolidacyjny spłacamy więcej niż wówczas, gdy regulowaliśmy nasze dotychczasowe zobowiązania. W mojej opinii najbardziej niebezpieczne jest jednak to, co sama uznałam za jedną z największych zalet tej formy wsparcia finansowego. W pierwszych miesiącach spłaty zobowiązania odkrywamy, że zostaje nam znacznie więcej pieniędzy niż dotychczas, a to rodzi niebezpieczną pokusę. Nagle zaczynamy dostrzegać poprawę naszej zdolności kredytowej, decyzja o zaciągnięciu kolejnej pożyczki może być więc tylko kwestią czasu.

Jeszcze nie tak dawno wiodące polskie banki reklamowały przede wszystkim kredyty gotówkowe i hipoteczne, z rzadka jedynie polecając również inne produkty finansowe. Od pewnego czasu kampanie promocyjne obejmują również kredyty konsolidacyjne. Są one jednak na tyle nieprecyzyjne, że miewamy problemy z odpowiedzią na pytanie o to, o jakich rozwiązaniach mowa w ich przypadku i kto może się o nie starać. Chciałabym wyjaśnić rodzące się wątpliwości.

 

Kredyt konsolidacyjny, czyli jaki?

 

Aby zrozumieć, na czym polega idea kredytu konsolidacyjnego warto zastanowić się nad tym, dlaczego ludzie coraz częściej popadają w spiralę zadłużenia. Jeszcze kilka lat temu mogło się wydawać, że jest to problem nieodpowiedzialnych klientów banków, którzy nie zdają sobie sprawy z tego, jak działa polski system bankowy. Dziś jednak stajemy się coraz bardziej ostrożni i nie wyrażamy już podobnych sądów, uważnie obserwując otoczenie dostrzegamy bowiem, że kolejna szybka pożyczka od ręki kusi nawet naszych bardziej wyedukowanych znajomych. Spirala zadłużenia staje się nie tyle konsekwencją nieodpowiedzialności, ile skutkiem ubocznym pewnej nonszalancji, ta zaś cechuje zarówno osoby o przeciętnych, jak i bardzo wysokich dochodach. Na szczęście, w porę reagując, można zapobiec najgorszemu, a jedną z form wsparcia dla osób, które czują, że spłata zobowiązań staje się w ich przypadku coraz większym problemem, jest kredyt konsolidacyjny. Udzielający nam go bank w jakimś sensie bierze na swoje barki nasze zobowiązania. To on przejmuje odpowiedzialność za nasze wcześniejsze kredyty i pożyczki nie tylko zwalniając nas z obowiązku pamiętania o terminach spłaty kolejnych rat. Kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się również tym, że jego miesięczna rata jest niższa niż miało to miejsce wówczas, gdy kontaktowaliśmy się z przynajmniej kilkoma innymi instytucjami finansowymi, zaciągając go możemy więc pozwolić sobie nawet na oszczędzanie.

 

Blaski kredytu konsolidacyjnego

 

Choć za największą zaletę kredytu konsolidacyjnego uznaje się relatywnie niską ratę, ja zwróciłabym uwagę na jeszcze inny jego atut. Przed jego zaciągnięciem klient banku musiał pamiętać o przynajmniej kilku dniach w miesiącu, w których dokonywał przelewu, wystarczyło więc, że przeoczył którąś z dat albo dokonał wpłaty na niewłaściwe konto, a jego sytuacja zaczynała się komplikować. Kredyt konsolidacyjny pozwala nam zapomnieć o tego rodzaju problemie, nie musimy więc obawiać się, że problemy z zadłużeniem powstaną wyłącznie na skutek naszego jednorazowego zaniechania. Korzyścią wynikająca z takiej formy wsparcia wydaje mi się i to, że umożliwia ona ponowne „wyjście na prostą”. Owszem, zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może znacznie wydłużyć czas spłaty zobowiązania, ponieważ jednak sama rata jest niższa niż wcześniej, możemy gospodarować swego rodzaju nadwyżką kapitału. Bank nie nakłada na nas przy tym żadnych ograniczeń w tym zakresie, tylko od nas zależy więc to, czy pieniądze te przeznaczymy na podniesienie poziomu życia, czy też na zbieranie kwoty pozwalającej nam na wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego i ostateczne uwolnienie się od tego rodzaju zobowiązania.

 

Cienie kredytu konsolidacyjnego

 

Oczywiście, jestem również świadom tego, że kredyt konsolidacyjny nie posiada samych zalet. Zarówno ekonomiści, jak i klienci banków zwracają uwagę na przynajmniej kilka jego wad wspominając miedzy innymi o wysokiej prowizji pobieranej przez bank, wydłużeniu się czasu spłaty zobowiązania, a w dalszej kolejności również o tym, że decydując się na kredyt konsolidacyjny spłacamy więcej niż wówczas, gdy regulowaliśmy nasze dotychczasowe zobowiązania. W mojej opinii najbardziej niebezpieczne jest jednak to, co sama uznałam za jedną z największych zalet tej formy wsparcia finansowego. W pierwszych miesiącach spłaty zobowiązania odkrywamy, że zostaje nam znacznie więcej pieniędzy niż dotychczas, a to rodzi niebezpieczną pokusę. Nagle zaczynamy dostrzegać poprawę naszej zdolności kredytowej, decyzja o zaciągnięciu kolejnej pożyczki może być więc tylko kwestią czasu.

Szczegóły wpisu

Tagi:
Kategoria:
Autor(ka):
wojciech.butelek
Czas publikacji:
piątek, 24 maja 2013 16:20

Polecane wpisy